التأمين على الحياة Life Insurance

لم يعد التأمين على الحياة من الكماليات بل أصبح أمراً ضرورياً خاصة في العائلات التي تعتمد كلياً على رب عائلة وحيد بوصفه مصدرا للدخل، ففي حال تعرضه لمشاكل صحية أو حوادث أدت إلى وفاته كيف تستطيع هذه العائلة أن تؤمن احتياجاتها من مسكن وملبس وتعليم؟ 

هنا يأتي دور التأمين على الحياة في مساعدة المستفيدين في عقد التأمين بالحصول على مبالغ نقدية تمكنهم من تكملة حياتهم والاستمرار في حال وفاة المعيل المؤمن عليه (1).

تعريف التأمين على الحياة

التأمين على الحياة هو الاكتتاب في وثيقة يدفع فيها المؤمن له أقساط لفترة زمنية محددة في عقد التأمين وفي حال وفاته تعوض شركة التأمين شخصا آخر يُكتب اسمه في العقد ويُسمى المستفيد، فعند حدوث الوفاة ستعوضهم الشركة مالياً (2). 

فالهدف الرئيسي للتأمين على الحياة هو توفير المال لحماية المستفيدين من الأخطار المالية المستقبلية، إضافة إلى ذلك يمكن لوثيقة التأمين أن تعفي صاحبها من بعض الضرائب لذلك يشتري الكثير من الأثرياء وثائق تأمين مدى الحياة لأن هذه الوثائق ستكون مفيدة في سداد الضرائب المستحقة على عقاراتهم وتركاتهم مما يحفظ قيمتها للورثة (2).

فيما يُعد التأمين على الحياة من أهم الأدوات المالية لضمان مستقبل أفراد عائلة المؤمن له وتوفير حياة كريمة لهم في حال الوفاة ضمن الفترة الموجودة بالعقد (2).

ماذا تغطي وثائق تأمين الحياة ومن هم المستفيدون منها؟

تحاول وثائق تأمين الحياة تغطية أهم الالتزامات والنفقات التي قد تقع على المستفيدين نتيجة وفاة المؤمن له. إذ أن وفاة المؤمن له قد تولد بذاتها عبئاً مالياً لقاء نفقات الدفن والجنازة، وقد تنقل أعباء الدين ونفقات إيجار المنزل الواقعة عليه إلى المستفيدين إضافة إلى حرمانهم من الدخل الذي كان يحققه المؤمن له. هذا وإن المؤمن له يسعى إلى ضمان تغطية نفقات أطفاله أو أحد أفراد العائلة من ذوي الاحتياجات الخاصة وإمكانية اعتمادهم على أنفسهم بعد وفاته (3).

فيما يمكن أن يكون المستفيدون من وثائق تأمين الحياة أياً من أفراد أُسرة المؤمن له أو الأخوة أو الأبوين. ويُمكن للشريك التجاري أحياناً أن يكون مستفيداً، إضافة إلى أن الشركات قد تشتري وثائق تأمين الحياة وتكون هي المستفيدة في حال وفاة أحد أفرادها الرئيسيين والتي قد تكبد وفاته الشركة خسائر فادحة (3).

أنواع وثائق التأمين على الحياة

يوجد نوعان رئيسيان من عقود التأمين على الحياة؛ عقد تأمين الحياة المؤقت وعقد تأمين مدى الحياة أو الكامل (2). 

عقد التأمين المؤقت يستمر لعدد محدد من السنوات وتقتصر مسؤولية الشركة للتعويض ضمن الفترة الزمنية الموجودة في العقد أي أنها تعوّض إذا حدثت الوفاة خلال هذه الفترة فقط. إضافة إلى وجود ثلاثة أنواع فرعية متضمنة في التأمين المؤقت ونلخصها بما يلي:

• التأمين المؤقت المتناقص وهو عقد قابل للتجديد ويتناقص فيه مبلغ التأمين تدريجياً بمعدل ثابت خلال مدة التأمين ومع ثبات الأقساط الواجب دفعها (2).
• عقد التأمين المؤقت القابل للتحويل والذي يسمح لحامل الوثيقة بتحويل العقد من تأمين مؤقت إلى عقد تأمين مدى الحياة (2).
• التأمين ذو القسط المتجدد سنوياً هو عقد تأمين يصدر لمدة سنة واحدة فقط ويُجدد لأجل محدد، إذ تزداد الأقساط المدفوعة بمعدل سنوي ويعد هذا النوع الأقل تكلفة بين باقي الأقساط (2).

محددات أقساط وثائق التأمين على الحياة

يتأثر سعر وثيقة التأمين بعدة محددات بحيث تختلف تكلفة عقود التأمين باختلاف المؤمنين، فعند تحديد هذه التكلفة تهتم شركات التأمين عادة بعدة عوامل والتي سنلخصها كالآتي:

• الأقساط السنوية التي سيدفعها المؤمن له، إضافة لتغيرات القيمة الزمنية للنقود وأيضاً أرباح الشركة، ومنه نجد أن هناك طريقتين لحساب هذه التكلفة أولها الطريقة التقليدية وهي حساب التكاليف السابقة فقط، وثانيها هو طريقة التكلفة المعدلة والتي يضاف إليها معدل الفائدة الذي تطلبه الشركة من المؤمنين لديها (1).
• العمر، فكلما ازداد عمر الشخص ارتفعت التكلفة بسبب ازدياد احتمالية الوفاة (2).
• الجنس، أثبتت الإحصائيات أن النساء تعيش لفترة أطول من الرجال مما يجعل النساء تتكلف بمعدلات أقل مقارنة بالرجال من العمر نفسه (2).
• الصحة وأسلوب الحياة المتّبع، ففي حال كان الشخص مدخناً ستزداد قيمة الأقساط لأن التدخين سيستهلك صحته أسرع من المعدل الطبيعي (2).
• العمل، فلو كان ذو خطورة عالية سيؤدي إلى إرتفاع قيمة أقساط التأمين (2).
• نتائج الفحوصات الطبية، شركات التأمين تطلب فحصا طبيا للأمراض المزمنة مثل السرطان أو السكري أو أي علامات قد تشير إلى مخاطر مستقبلية، إضافة للتاريخ الطبي لعائلة المؤمن له، فوجود مرض في أحد الأقارب سيزيد من احتمالية الإصابة به مستقبلاً والذي سيزيد من تكلفة العقد (2).

المصادر: