Open Banking الخدمات البنكية المفتوحة

هل سمعت مؤخرًا مصطلح Open Banking أو الخدمات البنكية المفتوحة، هل تعتقد أنها عبارة عن مشاركة بيانات العملاء بجعلها متاحة للجميع؟ لا ليست كذلك بالطبع! واستكمالًا لمواضيع التكنولوجيا المالية، نصل معكم إلى الخدمات البنكية المفتوحة Open Banking. 

فما هذه الخدمات، وكيف يمكن الاستفادة منها، وما مخاطرها؟ تابعوا معنا..

إن تسهيل وصول العملاء إلى خدمات بنكية متطورة ومبتكرة وبأقل التكاليف يتحقق عن طريق المشاركة الآمنة لبيانات هؤلاء العملاء بين البنوك، بالشكل الذي يمكنهم من توظيفها لهذه الغاية. وهذا هو مفهوم الخدمات البنكية المفتوحة (1).

سابقًا كانت عملية فتح الحسابات وإجراء العمليات البنكية هي أمور روتينية تتطلب كثيرًا من المستندات الورقية، والجهد والوقت من قبل كل من العملاء والبنوك على حدٍّ سواء (1).

لكن مع انتشار مفهوم الخدمات المالية المفتوحة أصبحت الأمور تتم بسلاسة أكبر، فالعملاء لديهم إمكانية إدارة حساباتهم والتحكم بتحويل الأموال واستلامها وغير ذلك من الخدمات عبر الإنترنت والتطبيقات الهاتفية (1).

تُستخدم ما تسمى واجهات برامج التطبيقات Application Programme Interfaces APIs على نحوٍ أساسي في الصيرفة المفتوحة. فهي تقنية تسمح بتبادل البيانات بين البنوك وعلى نحو آمن (2).

من بين الخدمات البنكية المفتوحة نذكر مواقع مقارنة أسعار الخدمات المالية أو ما يسمى "بأدوات المقارنة الرقمية"، إضافةً إلى منصات إدارة التمويل الشخصي (2).

إضافة إلى خدمات الدفع الإلكتروني من دون الحاجة لبطاقات ائتمان عن طريق مزودي الطرف الثالث Third Party Providers TPP، وغيرها (2).

ما ذكرناه سابقًا هو بعض من فوائد هذا النوع من التكنولوجيا المالية. فهي تسهم أيضًا في إعادة جدولة الديون المتعثرة عبر بناء ميزانيات للعميل عن طريق البيانات المتبادلة بين البنوك (3).

ويمكن استخدام منصة الدفع الإلكتروني TTP فيما يسمى بسداد القرض الذكي عن طريق دراسة السيولة المتاحة وإدارة عمليات السداد. إضافة إلى اختيار العميل لفوائد ورسوم القرض المناسبة لظروفه (3).

ولا يقتصر الأمر على إدارة العميل لقروضه، بل يمكنه أيضًا إدارة مدخراته عن طريق الحصول على استشارات تخص وقت الادخار وكميته، وتحليل أنماط إنفاق العميل وتوجيه المدخرات نحو قنوات الإنفاق المناسبة له (3).

إن الاستفادة المثلى من كل تلك الخدمات تتطلب وجود بنية تحتية ملائمة وأهمها واجهات برامج التطبيقات APIs، مما قد يشكل تكلفة إضافية على البنوك ومقدمي الخدمات. إضافة إلى ضرورة تثقيف وإطلاع المستفيدين عليها (4).

ولا شك أنه في كل ما يتعلق بالتكنولوجيا المالية يبقى هناك خطر أمن المعلومات، وخصوصية العملاء، وقلة توفر الأطر القانونية لحماية كلا الطرفين، المقدمِ للخدمة والمستفيد منها (4).

المصادر: