التأمين الأصغر Micro Insurance
الاقتصاد والعلوم الإدارية >>>> إدارة المخاطر والتأمين
Image: https://pixabay.com/photos/money-home-coin-investment-2724235/
إن أول ما يتبادر إلى الأذهان عند قراءة عبارة التأمين الأصغر هو أنه أحد أنواع التأمين المُوجَّه لفئة معينة من المجتمع، نعم لقد أصبتم، إن التأمين الأصغر هو أحد أنواع التأمين المُوجَّه خصوصًا لذوي الدخل المحدود غير القادرين على تحصيل دخل مستقرٍّ ومنتظم، مما لا يساعدهم على تجميع أي مدخرات، حتى وإن تمكنوا من تجميعها، فإنها غالبًا ما تكون شحيحةً وغير كافية لتحمل أعباء التأمين التقليدي (1)، وسعيًا إلى حل تلك المشكلة، كان يجب إيجاد نوع من التأمين يكون فيه المؤمَّن عليه قادرًا على دفع أقساطه بما يتماشى مع دخله المحدود، وهي الفكرة التي خطرت على ذهن الاقتصادي "محمد يونس" الذي عمل بصفته مصرفيًّا في بنغلادش، وحاز جائزة نوبل. فقد ساعدت فكرته ملايين الأشخاص من ذوي الدخل المحدود على إنشاء مشاريعهم الصغيرة والمتوسطة، وحتى على شراء منازل لهم، وغير ذلك من المشاريع التي يوجد معظمها في آسيا وأفريقيا.
ومنه نلاحظ أن بدايات هذا النوع من التأمين كانت معظمها في الدول النامية التي يشكل فيها ذوو الدخل المنخفض الشريحة الأكبر من المجتمع، وعلى الرغم من الحاجة الماسّة إلى التأمين الأصغر لدى الأفراد في تلك الدول، ما تزال فكرته مجهولةً لدى غالبيتهم، وحتى وإن توفرت لديهم الثقافة المطلوبة، فالشركات التي تقدم منتجاته ما تزال قليلةً، إن لم تكن معدومة في بعضها.
لعلّ التأمين الأصغر مشابه للتأمين التقليدي من عدة نواحٍ منها آلية العمل، وأنواع المخاطر المتاح التأمين عليها، كالتأمين الصحي، وتأمين الممتلكات، والتأمين على المحاصيل الزراعية والماشية، والتأمين ضد السرقة، والتأمين ضد الحريق، وتأمينات الحياة والوفاة، وتأمينات العجز، وغير ذلك من أنواع التأمين، لكن النوع الأكثر شيوعاً خاصةً في التأمين الأصغر هو التأمين الخاص بالدفن الذي يُقدم فيه التعويض للقيام بالإجراءات الخاصة بالدفن.
إذاً ما هو الفرق بينه وبين التأمين بمفهومه التقليدي؟
لقد أجبنا في بداية المقال عن جزء من هذا السؤال، لكنه الجزء الأكثر أهميةً الذي يقودنا إلى معظم تلك الفروق الجوهرية بين الاثنين. فبما أن التأمين الأصغر موجه لفئة محدودي الدخل فإن أقساطه تكون أقل مقارنةً بالتأمين التقليدي، ويمكن سدادها على فترات متفرقة مراعاةً لخصوصية دخلهم من ناحية تقلبه الشديد. وإن ما يجب مراعاته علاوةً على ذلك هو أن معظم أفراد هذه الشريحة من ذوي التعليم المحدود أو حتى المعدوم عند بعضهم، وخصوصًا. ما يتعلق بالثقافة المالية، ومن ضمنها الثقافة التأمينية، فلا بد من أن يُؤخَذ ذلك بالحسبان عند كتابة بوليصة التأمين الأصغر، حيث تكون مكتوبة بلغة بسيطة مفهومة من قبل المؤمَّن عليهم (2).
من أين يمكن الحصول على خدماته؟
تُقدَّم خدمات التأمين الأصغر على نحو أساسي من قبل مؤسسات مختصة به، بالإضافة إلى مجموعة متنوعة من المؤسسات، من بينها شركات التأمين التقليدي المرخصة، ومقدمو الرعاية الصحية، والمنظمات المجتمعية، والمنظمات غير الحكومية، وغيرها. لقد كانت شركة American International Group Inc (AIG( من الشركات الأولى التي بدأت بتقديم خدمات التأمين الأصغر وبيعها في أوغندا عام 1997. وسرعان ما انضمت إليها شركات التأمين الكبيرة الأخرى بما فيها شركة Swiss Re ،Munich Re وAllianz، وZurich Financial Services (3)
فوائد التأمين الأصغر:
تمكن التأمين الأصغر من الوصول إلى شريحة لم يتمكن التأمين التقليدي من الوصول إليها، إلا أن الأمر لا يقتصر على ذلك وحسب! إذ حقق هذا النوع من التأمين مزايا فعلية عديدة للمجتمع، بمعنى آخر سنتعرف على "فوائد التأمين الأصغر" وهي:
أولًا: الحد من الفقر: ماذا ستفعلون لو أنكم تعرضتم لأزمة ما، ولم يكن لديكم ما يكفي من المدخرات لمواجهتها؟ معظمكم سيلجأ للاستدانة من الأصدقاء والعائلة، أو الاقتراض بأسعار فائدة عالية من البنوك، أو حتى سيلجأ إلى تقليل نفقات استهلاكه الشخصي ومن بينها نفقات أساسية كالتعليم، أو بيع ما لديه من أصول إنتاجية بسعر مخفّض. ومنه، فإن وجود التأمين الأصغر يُعد حلًا مجديًا لمواجهة الأزمات عند عدم كفاية المدخرات.
ثانيًا: المساهمة بالقضاء على الجوع: إذا كنت مزارعًا فإن التأمين الأصغر يمنحك فرصة التأمين على محصولك الزراعي وأرضك بما فيها من آلات وماشية، وبدون تكبد أقساط عالية. ولكم أن تتخيلوا كم يمكن أن يساهم ذلك في الحفاظ على الأمن الغذائي.
ثالثًا: ضمان الحياة الصحية وتعزيز رفاهيتها: فعندما يملك الأفراد تأمينًا صحيًا وبأقل التكاليف يصبح هناك إمكانية أكبر لخضوعهم لفحوصات طبية منتظمة، والاستفادة من العلاجات الطبية كلما لزم الأمر.
رابعًا: المساواة بين الجنسين: لا يخفى على أحد المعاناة التي تتكبدها النساء في تأمين دخلهن مقارنةً بالرجال. إن حصول النساء على التأمين الأصغر يساعدهن على استقلالهن المالي وتقليل اعتمادهن على الآخرين، ومن ثم توفير نوع من المساواة بين الجنسين، ويوفر أيضًا الحماية للنساء العاملات في القطاع غير الحكومي اللواتي غالبًا ما يُحرَمن من التأمينات الاجتماعية، وأهم من ذلك كله حمايتهن من المخاطر الشائعة المرتبطة بالحمل والولادة.
خامسًا: النمو الاقتصادي: وذلك من خلال دعم الشركات الصغيرة على زيادة إنتاجيتها، وتمكين الشركات المتوسطة الحجم من أن تنمو لتصبح مؤسسات أكبر حجمًا، فالتأمين الأصغر يحمي الأصول -وخصوصًا الإنتاجية منها- من مخاطر التلف أو الحرائق أو الكوارث الطبيعية أو أي نوع من الخسائر، ونتيجةً لذلك يقلل من احتمالية إفلاس تلك الشركات وانتهائها.
سادسًا: تغير المناخ: الذي بسببه من المتوقع أن تحدث الكوارث الطبيعية على نحو متكرر في المستقبل، خصوصًا أن المناطق الفقيرة هي الأكثر تضررًا عند حدوث تلك الكوارث، فكان لا بد إذًا من وجود التأمين الأصغر لمساعدة المتضررين على التخفيف من الآثار المالية السلبية لتلك الكوارث عليهم. وكذلك لا بد من توفير حماية ضد الكوارث التي تؤثر خاصةً على القطاع الزراعي نظرًا إلى أن تقلبات الطقس تشكل خطرًا كبيرًا على الإنتاجية الزراعية (4)
وعمومًا، يشكل التأمين الأصغر نوعًا من الدعامة لتحقيق التنمية على مختلف الأصعدة الاقتصادية والاجتماعية، ولو بطريقة غير مباشرة، وذلك من خلال دعمه للجوانب الحياتية الأساسية التي تعتمد عليها الشريحة الأكبر من المجتمعات النامية وهي الشريحة الفقيرة، ولذلك كان لا بُدَّ من إزالة الغموض عن مفهوم هذا النوع من التأمين، والعمل على توفير خدماته وتأمين وصولٍ أوسع لها، بما يسهم في التدرج نحو الارتقاء بالنواحي الاقتصادية والإنسانية على حد سواء.
إعداد: رغد محمد ياسر غوراني Raghad Ghorani
تدقيق لغوي: عبد الرحمن داده
المصادر:
2. Microinsurance [Internet]. National Association of Insurance Commissioners. 2022 [cited 12 May 2022]. Available from: هنا
3. Background on: microinsurance and emerging markets | Insurance Information Institute, Inc. [Internet]. 2022 [cited 12 May 2022]. Available from:
هنا
4. Sustainable Development – A Multidisciplinary Approach. 2nd ed. Kolkata: Jogamaya Devi College. Knowledge Based Volume [TWO].; 2019.
