التأمين على الحياة Life Insurance
الاقتصاد والعلوم الإدارية >>>> إدارة المخاطر والتأمين
Image: SYR-RES
هنا يأتي دور التأمين على الحياة في مساعدة المستفيدين في عقد التأمين بالحصول على مبالغ نقدية تمكنهم من تكملة حياتهم والاستمرار في حال وفاة المعيل المؤمن عليه (1).
تعريف التأمين على الحياة
التأمين على الحياة هو الاكتتاب في وثيقة يدفع فيها المؤمن له أقساط لفترة زمنية محددة في عقد التأمين وفي حال وفاته تعوض شركة التأمين شخصا آخر يُكتب اسمه في العقد ويُسمى المستفيد، فعند حدوث الوفاة ستعوضهم الشركة مالياً (2).
فالهدف الرئيسي للتأمين على الحياة هو توفير المال لحماية المستفيدين من الأخطار المالية المستقبلية، إضافة إلى ذلك يمكن لوثيقة التأمين أن تعفي صاحبها من بعض الضرائب لذلك يشتري الكثير من الأثرياء وثائق تأمين مدى الحياة لأن هذه الوثائق ستكون مفيدة في سداد الضرائب المستحقة على عقاراتهم وتركاتهم مما يحفظ قيمتها للورثة (2).
فيما يُعد التأمين على الحياة من أهم الأدوات المالية لضمان مستقبل أفراد عائلة المؤمن له وتوفير حياة كريمة لهم في حال الوفاة ضمن الفترة الموجودة بالعقد (2).
ماذا تغطي وثائق تأمين الحياة ومن هم المستفيدون منها؟
تحاول وثائق تأمين الحياة تغطية أهم الالتزامات والنفقات التي قد تقع على المستفيدين نتيجة وفاة المؤمن له. إذ أن وفاة المؤمن له قد تولد بذاتها عبئاً مالياً لقاء نفقات الدفن والجنازة، وقد تنقل أعباء الدين ونفقات إيجار المنزل الواقعة عليه إلى المستفيدين إضافة إلى حرمانهم من الدخل الذي كان يحققه المؤمن له. هذا وإن المؤمن له يسعى إلى ضمان تغطية نفقات أطفاله أو أحد أفراد العائلة من ذوي الاحتياجات الخاصة وإمكانية اعتمادهم على أنفسهم بعد وفاته (3).
فيما يمكن أن يكون المستفيدون من وثائق تأمين الحياة أياً من أفراد أُسرة المؤمن له أو الأخوة أو الأبوين. ويُمكن للشريك التجاري أحياناً أن يكون مستفيداً، إضافة إلى أن الشركات قد تشتري وثائق تأمين الحياة وتكون هي المستفيدة في حال وفاة أحد أفرادها الرئيسيين والتي قد تكبد وفاته الشركة خسائر فادحة (3).
أنواع وثائق التأمين على الحياة
يوجد نوعان رئيسيان من عقود التأمين على الحياة؛ عقد تأمين الحياة المؤقت وعقد تأمين مدى الحياة أو الكامل (2).
عقد التأمين المؤقت يستمر لعدد محدد من السنوات وتقتصر مسؤولية الشركة للتعويض ضمن الفترة الزمنية الموجودة في العقد أي أنها تعوّض إذا حدثت الوفاة خلال هذه الفترة فقط. إضافة إلى وجود ثلاثة أنواع فرعية متضمنة في التأمين المؤقت ونلخصها بما يلي:
أما التأمين مدى الحياة فهو عقد ذو أقساط يستمر المؤمن له بدفعها خلال حياته ويكون بقسط ثابت ومبلغ تأمين ثابت، يكون هذا العقد سارياً طالما يسدد المؤمن عليه الأقساط ويُعد هذا النوع من العقود الأكثر تكلفة مقارنة بعقد التأمين المؤقت (1).
محددات أقساط وثائق التأمين على الحياة
يتأثر سعر وثيقة التأمين بعدة محددات بحيث تختلف تكلفة عقود التأمين باختلاف المؤمنين، فعند تحديد هذه التكلفة تهتم شركات التأمين عادة بعدة عوامل والتي سنلخصها كالآتي:
يُعد التأمين على الحياة أمراً مهماً لخفض المخاطر المستقبلية التي تصيب محدودي الدخل، فإن الوعي بأهميته يتزايد مع التطور الذي تشهده الكثير من البلدان إضافة لزيادة الروابط الاقتصادية والاجتماعية فيما بينها، لكن هل كان هذا الوعي كافياً ليعطي تأمين الحياة نصيبه من الاهتمام؟
المصادر:
2. Fontinelle A. Life Insurance Guide to Policies and Companies [Internet]. Investopedia. 2022 [cited 20 May 2022]. Available from: هنا
3. How Does Life Insurance Work? [Internet]. Investopedia. 2022 [cited 22 May 2022]. Available from: هنا
