Open Banking الخدمات البنكية المفتوحة
الاقتصاد والعلوم الإدارية >>>> علوم مصرفيّة
Image: Freepik
فما هذه الخدمات، وكيف يمكن الاستفادة منها، وما مخاطرها؟ تابعوا معنا..
إن تسهيل وصول العملاء إلى خدمات بنكية متطورة ومبتكرة وبأقل التكاليف يتحقق عن طريق المشاركة الآمنة لبيانات هؤلاء العملاء بين البنوك، بالشكل الذي يمكنهم من توظيفها لهذه الغاية. وهذا هو مفهوم الخدمات البنكية المفتوحة (1).
Image: Freepik
سابقًا كانت عملية فتح الحسابات وإجراء العمليات البنكية هي أمور روتينية تتطلب كثيرًا من المستندات الورقية، والجهد والوقت من قبل كل من العملاء والبنوك على حدٍّ سواء (1).
Image: Freepik
لكن مع انتشار مفهوم الخدمات المالية المفتوحة أصبحت الأمور تتم بسلاسة أكبر، فالعملاء لديهم إمكانية إدارة حساباتهم والتحكم بتحويل الأموال واستلامها وغير ذلك من الخدمات عبر الإنترنت والتطبيقات الهاتفية (1).
Image: Freepik
تُستخدم ما تسمى واجهات برامج التطبيقات Application Programme Interfaces APIs على نحوٍ أساسي في الصيرفة المفتوحة. فهي تقنية تسمح بتبادل البيانات بين البنوك وعلى نحو آمن (2).
Image: Freepik
من بين الخدمات البنكية المفتوحة نذكر مواقع مقارنة أسعار الخدمات المالية أو ما يسمى "بأدوات المقارنة الرقمية"، إضافةً إلى منصات إدارة التمويل الشخصي (2).
Image: Freepik
إضافة إلى خدمات الدفع الإلكتروني من دون الحاجة لبطاقات ائتمان عن طريق مزودي الطرف الثالث Third Party Providers TPP، وغيرها (2).
Image: Freepik
ما ذكرناه سابقًا هو بعض من فوائد هذا النوع من التكنولوجيا المالية. فهي تسهم أيضًا في إعادة جدولة الديون المتعثرة عبر بناء ميزانيات للعميل عن طريق البيانات المتبادلة بين البنوك (3).
Image: Freepik
ويمكن استخدام منصة الدفع الإلكتروني TTP فيما يسمى بسداد القرض الذكي عن طريق دراسة السيولة المتاحة وإدارة عمليات السداد. إضافة إلى اختيار العميل لفوائد ورسوم القرض المناسبة لظروفه (3).
Image: Freepik
ولا يقتصر الأمر على إدارة العميل لقروضه، بل يمكنه أيضًا إدارة مدخراته عن طريق الحصول على استشارات تخص وقت الادخار وكميته، وتحليل أنماط إنفاق العميل وتوجيه المدخرات نحو قنوات الإنفاق المناسبة له (3).
Image: Freepik
إن الاستفادة المثلى من كل تلك الخدمات تتطلب وجود بنية تحتية ملائمة وأهمها واجهات برامج التطبيقات APIs، مما قد يشكل تكلفة إضافية على البنوك ومقدمي الخدمات. إضافة إلى ضرورة تثقيف وإطلاع المستفيدين عليها (4).
Image: Freepik
ولا شك أنه في كل ما يتعلق بالتكنولوجيا المالية يبقى هناك خطر أمن المعلومات، وخصوصية العملاء، وقلة توفر الأطر القانونية لحماية كلا الطرفين، المقدمِ للخدمة والمستفيد منها (4).
Image: Freepik
المصادر:
2. Open Banking a consumer perspective. [Internet]. Reynolds Fifth: Open Banking Limited; 2017. [Cited 17 Dec 2022]. Available from: هنا
3. Plaitakis A, Staschen S. Open Banking: how to design for financial inclusion. [Internet]. Washington. D. C: World Bank group; 2020. [Cited 17 Dec 2022]. Available from: هنا.
4. Technical note on Open Banking Comparative study on regulatory approaches. [Internet]. Washington. D. C: World Bank; 2022. [Cited 17 Dec 2022]. Available from:هنا.
